Пенсии не будет. Стоит ли надеяться на государство?

Право на труд

С учетом положений современного пенсионного законодательства, гражданин вовсе не обязан выходить на пенсию по достижении пенсионного возраста. Он может продолжать трудиться. Это поможет накопить ему больше пенсионных баллов, а значит, и увеличить сумму пенсионных выплат.

Однако есть ряд нюансов, которые обязательно нужно учесть, принимая решение об отложенном выходе на покой. И первый из них – пенсионный возраст.

В 2020 году в стране увеличивается возраст выхода на пенсию. Без учета переходного периода он составит 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. На период перехода к новым правилам предусмотрено планомерное повышение – на 1 год ежегодно к предыдущему возрасту. Относительно пенсионного возраста 2020 года повышение будет происходить следующим образом:

• 2019 – +1 год;
• 2020 – +2 года;
• 2021 – +3 года;
• 2022 – +4 года;
• 2023 – +5 лет.

При этом государство предлагает отказаться от заслуженного отдыха и обратиться за пенсионным содержанием позже установленного законом возраста выхода на пенсию. В этом случае власти увеличивают размер фиксированной выплаты и индексируют накопленные пенсионные баллы в особом порядке.

Например, если пенсию оформить позже всего лишь на год, то сумма прибавки составит +7% к стоимости балла и 5,6 к размеру фиксированной выплаты. Но если выйти на пенсию, скажем, через 7 лет после наступления пенсионного возраста, то размер прибавки окажется более впечатляющим: 74% к стоимости балла и 58% к размеру фиксированной выплаты.

Жительница Москвы Софья В. обратилась к правоведу за помощью в решении вопроса, связанного с выходом на пенсию. Дело в том, что она проработала бухгалтером всю жизнь, у нее хорошая зарплата. Право на пенсию у женщины возникнет во II половине 2020 года с учетом переходного периода. Но на консультации в ПФР ей рекомендовали отложить выход на покой до 2024 года, обосновывая этот шаг выгодой в виде повышенной пенсии. Юрист рассчитал, что подобный шаг не окажется для Софьи выгодным, если она хочет продолжать трудовую деятельность.

Так выгоден ли такой переход? Попробуем сосчитать. Но для простоты расчетов будут приняты «цены» 2020 года и усредненный показатель индексации пенсий на уровень инфляции в 3,5%.

Преимущества

Сейчас идти на заслуженный отдых несколько позже назначенного возраста стало выгодно. Ведь в таком случае ежегодно к пенсии назначаются премиальные коэффициенты. К примеру, если застрахованный пенсионер хочет отказаться от пенсии на трехлетний период, то пенсионная выплата повысится на 1,19, а страховая пенсия на 1,24.

Премиальные коэффициенты – это один из главных понятий формулы подсчета пенсионного обеспечения. Размеры коэффициентов причисляются, учитывая время неполучения пенсионного обеспечения.

Преимущества выхода на пенсию позже установленного периода:

• Конечная сумма СП будет повышена на установленный коэффициент.
• Пока сотрудник работает, за него платятся страховые взносы, поэтому растет сумма страховой оплаты.
• У работающего гражданина пенсионного возраста финансовое обеспечение больше, чем у того, кто не работает.

Выход на пенсию позже на 5 лет

Другой абстрактный гражданин принимает решение отложить заслуженный отдых на покой и продолжает трудиться на прежней должности с сохранением уровня зарплаты. За этот период мужчина дополнительно заработает 12,41 пенсионный балл, то есть к моменту выходу на покой у него будет уже 111,75 пенсионных балла.

Таким образом, его пенсия без учета премиальных коэффициентов должна составить 15 083 руб. 26 коп, из них:

• 9 749,07 руб. – по сумме пенсионных баллов;
• 5 334,19 руб. – по размеру фиксированных выплат.

Но с учетом премиального коэффициента эти цифры будут проиндексированы, и пенсия составит 21 390,65 руб. В годовом выражении это уже 256 687,80 руб.

Казалось бы, выгода отложенной пенсии очевидна. Но есть ли подвох?

Не надейтесь на пенсию, начинайте сберегать

Сергей Четвериков — директор по работе с инвесторами краудинвестинговой площадки StartTrack

Не нужно рассчитывать на пенсию, ее не будет. Дефицит бюджета Пенсионного фонда России (ПФР) в 2018 г. составит 151,9 млрд руб., накопительную часть пенсии заморозили до 2020 г. Даже при профиците ПФР и зарплате 300 000 руб. в месяц ваша пенсия не превысит 30 000 руб. То есть в старости вы не сможете позволить себе тот же уровень жизни, что сейчас.

Сколько вы тратите сегодня на самые необходимые вещи? Например, на квартплату, питание, подарки детям, путешествия? Пусть это будет 50 000 рублей в месяц. А теперь умножьте их на 12 месяцев в году и на 30 лет — получится 18 миллионов рублей. Это тот минимум (в нынешних ценах и при нынешней структуре расходов, конечно), который вам необходимо иметь к моменту выхода на пенсию, чтобы поддерживать нынешний уровень жизни. Почему на 30 лет, спросите вы? Ну хотя бы потому что средняя продолжительность жизни в мире составляет 80 лет (и продолжает расти), а выйти на пенсию часть из нынешних работающих людей хотят уже в 50 лет.

Разложите деньги по трем корзинам

Зарплата любого человека должна раскладываться на три части — ежедневные расходы, сбережения и инвестиции. Прежде чем инвестировать, нужно накопить сбережения — минимум 5 месячных зарплат. Эта сумма будет «подушкой безопасности» на случай потери работы, болезни или непредвиденных трат. Обладая «подушкой», вы сможете начать инвестировать в долгосрочные инструменты. Если срочно понадобятся деньги, потратите «подушку», то есть вам не придется продавать акции по невыгодной цене или, что еще хуже, выводить деньги из оборота.

Инвестиции — это более долгосрочные вложения (в акции, облигации, ПИФы, бизнес), которые рассчитаны на получение высокого дохода. Почему банковский вклад — не инвестиция? Положив 500 000 руб. на депозит в банке под 6% годовых, за 10 лет вы заработаете всего 1 млн руб. Можно сказать, что ваши деньги не работали, а просто лежали и старались не обесцениться из-за инфляции.

А если мы возьмем, к примеру, консервативный инвестиционный портфель (акции и облигации с низким уровнем риска), его средняя годовая доходность составит 10-15%. То есть за 10 лет 500 000 руб. могут увеличиться до 2 млн руб. Ожидаемая доходность займов в малый и средний бизнес через краудинвестинговые площадки и вовсе составляет 20-25% годовых.

На Западе разного рода инвестиционные инструменты используют все, от студентов до пенсионеров. Европейцы умеют не только грамотно собрать портфель, выделяя на один инструмент не более 15% свободного капитала, но также определить психологически комфортный для себя уровень риска и более-менее точно рассчитать доходность от вложений. Какие барьеры следует преодолеть нам, чтобы стать такими же продвинутыми инвесторами?

Начните заранее

Вообще, задумываться об инвестициях нужно как можно раньше: с 20-25 лет, как только устраиваешься на первую работу. Мы удивляемся, приехав на иностранный курорт: как много пенсионеров! Европейских, американских. Почему они могут себе это позволить, а наши бабушки-дедушки — нет? А все потому, что государственная пенсия для них — далеко не единственный источник дохода. В среднем, она составляет чуть более трети от их ежемесячных поступлений. Многие пожилые американцы имеют дополнительные сбережения на различных пенсионных счетах: либо предоставляемых работодателем, либо индивидуальных (Individual Retirement Account — IRA). К слову, об IRA. Используя его, американцы покупают акции или облигации компаний и государств или вкладываются в любые другие активы: золото, недвижимость, нефтяные фьючерсы, раритетные автомобили, лес и т.д. А потом, через определенное время, получают назад средства плюс проценты.

Пожилым — облигации, молодым — акции

Допустим, вы создали подушку безопасности и накопили свободный капитал. Теперь перед вами стоит вопрос: как распределить деньги между разными инвестиционными инструментами? Это зависит от двух факторов:

1. Отношение человека к риску. Консервативный человек не переживет даже маленькой потери денег. Поэтому большую долю в его накоплениях должны составлять низкорисковые активы (банковские вклады, гособлигации). Как понять, насколько вы готовы рисковать? Пройдите специальный тест. Обычно в них содержатся вопросы вроде: «Какой уровень доходности является удовлетворительным для вас — тот, который будет равен ставке по депозитам и окажется стабильным, или же гораздо выше, но будет связан с рисковыми инструментами?». Или: «При каком курсе биткоина вы начнете нервничать?» О себе могу сказать, что готов к высокой степени риска, и если бы выбрал финансовый инструмент с доходностью 5% годовых, очень скоро начал бы нервничать, наблюдая, как все вокруг, рискуя, зарабатывают больше.
2. Возраст. Чем моложе человек, тем больше денег может вложить в высокорисковые инструменты. Для расчета соотношения сбережений и инвестиций используйте простую формулу. То, сколько вам сейчас лет, в процентах составляет долю низкорисковых инструментов (сбережений). Например, вы решили купить гособлигации (низкорисковый инструмент). Если вам 30 лет, доля облигаций в вашем портфеле должна составлять не больше 30%. Если вам 80, то, соответственно, 80%.

Доля рисковых инструментов рассчитывается иначе: это все деньги, которые остались после ваших безрисковых вложений. Иными словами, если в 30 лет вы решили — помимо облигаций — приобрести еще и акции или профинансировать бизнес, заключив с основателем компании договор инвестиционного займа или купив долю в уставном капитале, можете смело выделить на это 70% от свободных денег.

Все эти расчеты подтверждены практикой. Так, средний возраст 3500 инвесторов на площадке StartTrack — 35 лет. А вот первые «народные» ОФЗ в 2017 г. скупили пенсионеры.

Чем это можно объяснить? На длинном отрезке времени (а времени жизни, по понятным причинам, больше у молодых, чем у пожилых) инвестиции чаще приносят положительный доход. Даже во время кризисов, войн и эпидемий. Если к тому же вкладывать в диверсифицированный портфель бумаг (в десятки различных компаний или финансовых инструментов), то и вовсе можно спать спокойно. Даже если два года из десяти-двадцати будут иметь отрицательную доходность, в конце вы все равно получите прибыль.

Возьмите будущее в свои руки

Чтобы накопить деньги к пенсии, вовсе не обязательно отказывать себе в привычных радостях, хотя именно желание жить «здесь и сейчас» не позволяет нам думать о сбережениях. Допустим, ваша зарплата — 100 000 рублей. Если из этой суммы каждый месяц откладывать 20%, за год накопится 240 000 руб. «Это что же — за целый год я смогу отложить лишь две зарплаты? — удивятся многие. — И ради этого мне стоит забыть о ресторанах, пересесть с дорогой на экономичную машину или вовсе начать пользоваться общественным транспортом? Нет уж, копите сами…»

Таким скептикам я обычно отвечаю: «В 30 лет вы накопите 1,2 млн руб. и сможете вложить их в умеренно консервативные инструменты с доходностью 10-15% годовых. Ежегодно пополняя портфель на те же самые 240 000 руб. (20% от годовой зарплаты), к 55 годам заработаете 90 млн руб.» Вполне достаточно для безбедной старости.

Заставить себя сберегать тяжело — соглашусь, но лишь вначале, а потом привыкаешь. Помните, что инвестиции — залог вашей будущей жизни. Начните с малого, накопите «подушку безопасности», займитесь самообучением, знакомьтесь с опытными инвесторами и создавайте собственный инвестиционный портфель. Возможно, это станет вашим призванием и страстью. Почему нет?

Разбираем выгоду

Конечно, отсрочка выхода на пенсию внешне кажется крайне выгодной. Это и довольно высокий уровень жизни с ровесником, который отошел от дел вовремя – ведь зарплата на 30%-100% больше пенсии. Это и более высокий ежемесячный доход после выхода на покой. Но цифры говорят немного о другом.

Если гражданин вовремя выйдет на пенсию, то за 5 лет он получит (с учетом усредненной индексации на 3,5% ежегодно) 900 894 руб. За тот же период гражданин, не вышедший на пенсию, получит 0 руб. в виде пенсии и 1 428 000 руб. зарплаты. В момент выхода на покой разница в суммарном доходе составит 527 106 руб.

Пока все расчеты показывают разумность отсрочки по пенсии. Но почему-то никто не принимает во внимание право пенсионера продолжить трудовую деятельность уже после выхода на пенсию. И здесь получается, что пенсионер, продолжающий трудовую деятельность, получит в разы больше средств.

Трудящийся пенсионер, пусть и с учетом заморозки индексации, в общей сложности за 5 лет получит 1 428 000 руб. зарплаты и еще 840 000 руб. пенсии без учета ежегодной корректировки. Итого 2 268 000 руб. А что получит за тот же период гражданин, который предпочел отложенный выход на пенсию? Всего лишь 1 428 000 руб. Разница – 840 000 руб. Это куда больше изначально заявленной «выгоды».

За сколько лет удастся покрыть разницу?

Предположим, что за 5 лет индексация пенсий составляла 3,5% ежегодно. В 70 лет, когда оба из них решат завершить трудовую деятельность их пенсия будет начислена и в соответствии со всеми заработными баллами, и пропущенной индексацией работающим пенсионером.

Таким образом, дополнительно отработавший 5 лет после выхода на пенсию гражданин будет получать 17 308 руб., а только что вышедший 70-летний пожилой человек – 24 546 руб. Разница составляет 41%, что в годовом выражении составляет – 86 854,5 руб.

Чтобы перекрыть разрыв в фактически полученном доходе потребуется порядка 10 лет, то есть в более выгодном положении отложивший выход на покой гражданин окажется в возрасте 80 лет. Но здесь следует учесть простейший фактор: не всякий мужчина в России доживает до возраста 80 лет. Средняя ожидаемая продолжительность жизни при рождении (согласно расчету Росстата, произведенному в 2018 году), составляет всего 77,7 лет на 2035 год. Для женщин показатель чуть выше – 85,01. И это взят высокий прогноз, по низкому цифры гораздо более скромные – 70,74 и 80,06 лет.

В связи с частым обновлением законодательства и юридической уникальностью каждой ситуации, мы рекомендуем получить бесплатную телефонную консультацию юриста. Свой вопрос Вы можете задать по номеру горячей линии 8 (800) 555-40-36 или написать его в форме ниже.