Материнский капитал на формирование накопительной пенсии мамы

Можно ли увеличить пенсию за счет маткапитала?

Федеральный закон № 256-ФЗ четко ограничивает варианты расходования денег с выданного маткапитала. Потратить их просто по своему усмотрению не получится, ведь наличные семье не выдают – выбранный способ трат нужно подтвердить в Пенсионном фонде РФ и получить у сотрудников территориального отделения одобрение. Только после этого деньги с индивидуального счета перечисляются продавцу квартиры, банку, НПФ или иному лицу/организации в зависимости от особенностей сделки.

В п. 3 ст. 7 ФЗ № 256 дан полный перечень возможных способов использования маткапитала. Пп. 3 как раз позволяет направлять полученные от государства деньги на формирование накопительной части пенсии матери (такого права для отца детей не предусмотрено). Дополнительно должны быть выполнены следующие условия:

1. женщина и ребенок, за которого положен сертификат, является гражданкой РФ;
2. у женщины есть 2 или более детей;
3. тот ребенок, за которого оформляется субсидия, родился не раньше 1 января 2007 года.

Это стандартные требования для получения семейного сертификата. Следовательно, при наличии документа на руках, женщина может по своему желанию направить их на свою пенсию, главное, чтобы она не была лишена родительских прав на своих детей.

Ст. 12 ФЗ № 256 полностью посвящена варианту расходования маткапитала на пенсию матери. Если во время выхода на пенсию женщина не потратила положенные ее семье деньги, то она имеет право включить их в состав положенных ей пенсионных накоплений.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Каковы условия получения

• Женщины с гражданством РФ, родившие второго ребёнка и более.
• Мужчины, выступающие в роли единственного усыновителя второго ребёнка и более. Притом, здесь важно, чтобы вынесенное судом решение по усыновлению состоялось после 2007г.
• Несовершеннолетние дети, которым передаётся право получения финансовой помощи в случае утраты такой возможности их родителями или усыновителями.
• При обстоятельствах, когда биологическая мать на законном основании лишается родительских прав, МК выдаётся отцу или усыновителю.

Выдача финансовой помощи от государства возможна исключительно в случаях обладания сертификатом. Получение этого самого документа возможно только при таких условиях:

• Факт рождения или усыновления второго ребёнка и более;
• Обязательное гражданство РФ.

Возможность получения денег из МК детьми предполагается только в ситуациях, когда таких прав лишаются его родители или усыновители. Притом, денежные средства по сертификату будут доступны для ребёнка до 18 лет или молодого человека до 23 лет, если тот учится в ВУЗе.

Достоинства и недостатки

Непопулярность расходования денег семейного сертификата на увеличение накопительной пенсии объясняется сразу несколькими факторами:

• женщины не до конца понимают процедуру назначения выплат накопительной пенсии;
• деньгами можно будет воспользоваться лишь после выхода на пенсию;
• россияне бояться рисковать полученными деньгами, ведь государство не индексирует деньги, которые уже переведены из маткапитала, а работа выбранного пенсионного фонда может оказаться убыточной (в итоге реальная стоимость денег окажется ниже).

Идеальный вариант, если человек не хочет рисковать – дождаться выхода на пенсию и перечислить маткапитал на ее накопительную часть непосредственно перед этим. Тогда размер денег на сертификате будет индексироваться.

Если же семья хочет не просто сохранить деньги, а увеличить размер своего благосостояния, то им стоит рассмотреть вариант вложения средств в пенсию матери. Такой способ имеет свои плюсы:

1. размер пенсии по старости для матери детей в конечном итоге увеличится (причем конечная сумма может оказаться вполне существенной);
2. есть все шансы получить инвестиционный доход, который не только перекроет текущую инфляцию, но и позволит заработать;
3. до выхода на пенсию можно отозвать деньги и использовать их в иных целях – никакая иная форма расходования этой возможности не подразумевает;
4. возможность наследования накопленных сумм (если накопительная часть пенсии формируется за счет маткапитала, то получить деньги может либо отец ребенка, либо его законный усыновитель, либо непосредственно сам ребенок, за которого и была назначена субсидия).

Более того, в любой момент женщина может перевести свои средства из одного фонда в другой, предварительно оценив уровень прибыли.

Накопительная пенсия – что это такое и зачем нужно?

После появления в 2013 году Федерального закона № 424-ФЗ граждане получили право на получение накопительной пенсии. Всего в РФ предусмотрено 2 разновидности пенсионного страхования:

• государственное;
• негосударственное.

Поэтому размер конечной пенсии для граждан может включать в себя следующие составляющие:

1. страховая или социальная часть (страховая полагается, например, при выходе на пенсию по старости или выслуге лет, социальная может быть положена ввиду инвалидности или по иным причинам и недостаточности стажа);
2. накопительная;
3. добровольная.

За счет накопительной части пенсии человек может существенно увеличить конечный размер пенсии. А если всю сумму маткапитала направить на увеличение этой части, то можно получить очень неплохую прибавку к основной части пенсии.

Страховая или социальная часть содержится в ПФР, и управлять ею человек не может. С накопительными выплатами все иначе – здесь гражданин может не только увеличивать сумму выплат, но и переходить из одного пенсионного фонда (необязательно государственного) в другой с целью увеличения инвестиционной прибыли.

Даже если женщина вдруг умрет до выхода на пенсию или получит не все выплаты из накопительной части, то эту сумму по закону унаследуют дети, супруг, родители (первая очередь) или братья, сестры, дедушки, бабушки, внуки. Правда, та часть пенсии, которая была сформирована за счет маткапитала, может быть унаследована только отцом ребенка или самим ребенком.

Условия использования

Мать может перечислить маткапитал полностью или частично на накопительную часть своей пенсии. При этом таковая должна у нее быть. Современная пенсионная система устроена таким образом, что женщины после 2020 года имеют право формировать накопительную часть только в течение 5 первых лет своей трудовой деятельности. Причем о своем желании получательнице сертификата в этот период нужно успеть заявить. Остальные же утрачивают право на получение накопительной части пенсии.

В период с 2014 по 2020 года накопительная часть пенсии была заморожена. В связи с этим владельцы семейных сертификатов не могли использовать деньги для ее увеличения. В 2020 году этот мораторий уже не применяется, поэтому семьи могут свободно расходовать средства капитала на увеличение накопительной части пенсии для матери детей.

Можно ли вернуть средства семейного капитала

Законом №256-ФЗ предусмотрена возможность возврата финансов, вложенных владельцем сертификата МСК на пенсионный счет. Поводом для этого может быть:

• Отсутствие назначенной накопительной пенсии (или отказ от нее).
• Желание направить МСК на другие цели.

Для того, чтобы вернуть средства материнского капитала, необходимо:

1. Подготовить заявление и пакет документов.
2. Подать их в Пенсионный фонд по месту жительства или регистрации.
3. Дождаться решения. Поданные документы рассматриваются в 7-дневный срок. Если процесс возврата средств одобрен, они в течении месяца поступают в ПФР, при отказе заявитель получает мотивированное письменное разъяснение.

Пакет документов аналогичен тому, что подается при перечислении маткапитала в ПФР, а составленное заявление должно содержать:

• данные о сертификате;
• информацию о владельце;
• причину возврата финансов с указанием другого направления использования;
• величину возвращаемых средств (полностью или частично).

Как изменится пенсия?

Определить точный размер накопительной части пенсии и суммы ежемесячной выплаты невозможно, ведь уровень доходности подобных инвестиций переменчив. Человек может лишь произвести предположительные расчеты. Для этого ему нужно знать следующие параметры:

• сумма вложения;
• средняя доходность;
• срок выхода на пенсию.

На сколько увеличится вложенное?

В 2020 году с учетом пенсионной реформы женщины выходят на пенсию по старости в 56,5 лет. Поэтому количество лет для инвестиций определяется так: 56,5 лет – текущий возраст. Полученный результат используется для расчета конечной суммы прибавки. Она определяется по такой формуле:

Сумма вложенного материнского капитала * (1 + средний уровень годовой доходности)срок инвестиций

Уровень доходности в НПФ меняется год от года, поэтому на практике конечный размер будет несколько отличаться.

Пример. Евстратова Галина (36,5 лет) получила маткапитал и решила отправить 250 000 рублей на увеличение накопительной части пенсии. Допустим, что в выбранном ею НПФ средняя годовая доходность составляет 8,4%. На сколько увеличится накопительная часть пенсии в этом случае? До выхода на пенсию вложенный взнос возрастет до: 250 000 * (1 + 0,084)20= 1 254 658, 85 рублей. То есть, сумма возрастет почти в 5 раз.

Производить расчеты самостоятельно совсем необязательно. Многие НПФ на своих официальных сайтах размещают специальные калькуляторы, с помощью которых можно узнать сумму будущей пенсии. Например, в НПФ Сбербанк он выглядит так:

В нем достаточно выставить личные параметры и произвести расчеты. Но не всегда калькулятор предусматривает возможность указать единовременный взнос.

Какой будет доплата к пенсии?

Хоть суммы дохода и выглядят внушительно, женщины больше хотят знать, какой будет прибавка к их пенсии в конечном счете. В этом случае нужно помнить, что имеется несколько вариантов получения средств:

1. Пожизненные выплаты. Размер ежемесячной доплаты определяется путем деления общей суммы на 240 месяцев (такой показатель определен Правительством).
2. Срочные выплаты. Срок определяет человек индивидуально (но не меньше 10 лет). Общая сумма делится на нужное количество месяцев (в случае 10 лет – на 120).
3. Единовременные выплаты. Получить их можно лишь в том случае, если размер накопительной части пенсии не будет превышать 5% от суммы страховой части.

Пример. Если Евстратова Галина решит получать пожизненные выплаты, то сумма ежемесячной доплаты за счет маткапитала будет равна 1 254 658,85/240 = 5 227,74 рублей. При срочных выплатах в течение 10 лет эта сумма окажется в 2 раза больше – 10 455,48 рублей в месяц.

Как увеличить пособие за счёт программы

• Внесение добровольных взносов;
• Сориентироваться на обязательные взносы;
• Использовать возможность внесения финансов в соответствии с условиями программы софинансирования.

Степень возрастания пособия напрямую связана с выбором способа получения накопленной выплаты. А именно:

• размер сбережений минимальный/период выплаты, равный 453 026120 месяцев, в случаях срочного совершения выплат составит 3775,22 руб.;
• размер сбережений минимальный/период выплаты, равный 453 026120 месяцев, в ситуации накопительного пособия составит 1887 руб.

От чего ещё зависит степень доходности, так это от результатов инвестирования со стороны управляющей компанией.

Направление маткапитала на накопительную часть пенсии

Если мать решила направить маткапитал в полном или частичном объеме на накопительную пенсию, то она должна дождаться, когда ребенку исполнится 3 года – раньше этот формат расходования использовать нельзя. Причем перечисление уже после назначения женщине пенсии произвести нельзя.

Для перевода денег в свой НПФ мать ребенка должна обратиться в ПФР или использовать иные каналы передачи информации (почта, МФЦ, портал Госуслуг). При обращении потребуются следующие документы:

• заявление на расходование (используется установленная форма);
• сам сертификат;
• паспорт (если в месте обращения нет прописки, то дополнительно – свидетельство о временной регистрации);
• СНИЛС.

заявления о распоряжении средствами материнского капитала (бланк)

Если женщина переводит средства в НПФ, предварительно ей нужно будет перевести их из государственного пенсионного фонда.

Дополнительно должен быть заключен договор обязательного пенсионного страхования с НПФ. Без него ПФР не одобрит перевод денег из средств маткапитала.

При положительном решении деньги переводятся на индивидуальный счет НПФ, указанный в заявлении на расходование. Обычно на это уходит 1 – 2 месяца.

Как использовать материнский капитал на пенсию матери

Важно, что на обладателей материнского капитала распространяются следующие правила:

• право выбора формировать накопительную пенсию после 2020 года: в настоящее время это право предоставлено только вновь поступающим на работу и только в течение первых пяти лет их трудовой деятельности;
• остальные граждане-молчуны могли подать соответствующее заявление в ПФР только до 1 января 2020 года;

Важно понимать, что результат использования материнского капитала по данному направлению можно будет ощутить только после выхода на пенсию.

В законе № 360-ФЗ от 30.11.2011 г. «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» предусмотрено несколько вариантов получения этих средств:

• в виде накопительной пенсии пожизненно (при этом выплачиваемая ежемесячно сумма определяется с учетом ожидаемого периода выплаты 240 месяцев, или 20 лет, устанавливаемого Правительством);
• в виде срочной пенсионной выплаты (продолжительность которой определяется пенсионером самостоятельно на срок от 10 лет и более);
• в виде единовременной выплаты (все пенсионные накопления выплачиваются одной суммой, если накопительная пенсия будет составлять менее 5 % от назначаемой суммы страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты по состоянию на день ее назначения).

Заявление о распоряжении и необходимые документы

Направить средства сертификата можно как в государственный (ПФР), так и в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Однако в любом случае для использования материнского капитала на пенсию матери владельцу сертификата необходимо обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении средствами:

• по месту жительства — в соответствии с регистрацией по месту жительства;
• по месту пребывания — на основании свидетельства о регистрации;
• по месту фактического пребывания.

Заявление о распоряжении материнским капиталом содержит следующие данные:

• о самом сертификате;
• о владельце сертификата;
• о ребенке, с рождением которого возникло право на дополнительные меры господдержки;
• о законном представителе (в случае обращения в ПФР через него);
• о выбранном направлении использования средств;
• о сумме перечислений;
• об отсутствии ограничений родительских прав.

Дата и подпись в конце заявления подтверждают информацию, изложенную в документе, со стороны владельца сертификата или его законного представителя.

Для письменного обращения в ПФР необходимо представить следующие документы:

• материнский сертификат или его дубликат;
• документ, удостоверяющий личность и место регистрации (пребывания) владельца сертификата;
• СНИЛС застрахованного лица, получившего сертификат;
• документы, удостоверяющие личность законного представителя.

Подать письменное обращение можно несколькими способами:

• лично (или через законного представителя);
• электронно через интернет;
• путем почтового отправления.

Специалисты территориального органа ПФР в течение месяца рассматривают заявление со всеми необходимыми документами, после чего выносят решение:

• об удовлетворении;
• или отказе в удовлетворении заявления с указанием причины.

Можно ли отказаться после перевода денег?

Преимуществом использования маткапитала на накопительную пенсию является возможность отзыва этих средств в любое время до дня назначения накопительной пенсии (согласно п. 2 ст. 12 ФЗ № 256). При этом возвращенная сумма может быть направлена впоследствии на следующие цели:

• улучшение жилищных условий;
• оплата образования детей;
• оплата товаров и услуг, необходимых для социальной адаптации детей-инвалидов.

Порядок подачи заявления для такого случая подробно изложен в приказе Минтруда России № 100н от 11 марта 2020 года (последние изменения были внесены 26 января 2020 года).

Если же пенсию уже начали выплачивать, то деньги перенаправить не удастся. Но и в этом случае переживать не стоит. Даже в случае смерти матери, ее дети или супруг (отец детей) смогут получить все эти деньги по наследству, в отличие от обычной пенсии.

Можно ли перевести материнский капитал в негосударственный пенсионный фонд?

Направить средства семейного капитала на формирование пенсионных накоплений можно не только в государственный, но и в негосударственный пенсионный фонд. Для этого получательнице сертификата необходимо заключить с НПФ договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС). Сделать это можно в офисе выбранного НПФ, с собой необходимо иметь:

• Документ, удостоверяющий личность (паспорт).
• СНИЛС.

После того, как договор с НПФ будет заключен, нужно подать заявление о распоряжении в ПФР вместе со стандартным списком документов и дополнительным заявлением о переходе в НПФ.

При управлении средствами сертификата МСК его получатель может менять страховщика без потери дохода от инвестирования, в отличие от управления пенсионными накоплениями в виде страховых взносов, которые отчисляет работодатель, и собственных вложений в случае досрочного перехода в пенсионный фонд.

Граждане РФ имеют право сменить пенсионный фонд одним из двух способов:

• срочным переходом (перевод пенсионных средств осуществляется по истечению 5 лет с момента подачи заявления);
• досрочным переходом (средства переводятся в следующем году после подачи заявления).