Как накопить на пенсию? Вероятностный онлайн-калькулятор

Главная проблема, с которой сталкиваются многие пенсионеры при расчете коэффициента по заработку до 2002 года, — это его ограничение.

Закон установил жесткий порог: 1,2 — это максимальное отношение вашего заработка к среднему по стране, по которому начисляется пенсия.

Иными словами, если ваш коэффициент составил, к примеру, 0,9 — его зачтут в пенсию полностью. Но если он равен 1,5 или 2,0, например, то пенсию все равно посчитают по коэффициенту 1,2.

В результате образуется эффект «уравниловки»: т.е. те, у кого в советское время был высокий заработок, получают пенсию на уровне большинства «середнячков». И возникают вопросы…

Почему зарплата была большая, а пенсия — маленькая

Ведь пенсионеры уверены, что раз они много лет работали «в белую» и получали высокую зарплату, то заработали себе большую пенсию, и полученный размер ее становится для многих неприятным сюрпризом.

Обратившись к специалистам ПФ за разъяснением, они узнают, что был применен ограничительный коэффициент 1,2. Почему именно такой?

Да потому что его размер установлен законодательно нормами закона «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» №173-ФЗ, в котором было прямо прописано:

Отношение среднемесячного заработка застрахованного лица к среднемесячной заработной плате в Российской Федерации (ЗР / ЗП) учитывается в размере не выше 1,2.

Это означает, что какую бы вы зарплату ни получали, фактически в пенсии учитывается лишь та ее часть, что не превышает среднестатистическую зарплату на 20%.

Это и является главной проблемой низких пенсий.

После введения в действие ФЗ №400 о страховых пенсиях, который действует с 2020 года, подобных ограничений нет. Многие думали, что возможен перерасчет с учетом отмены ограничительного коэффициента 1,2. Однако этого не произошло, и по-прежнему в формуле расчета пенсии, действующей до 2014 года, такое ограничение существует.

Начисление баллов с 2020 г.

С 2020 г. правила высчитывания коэффициента по трудовой деятельности исчисляются другим способом:

ПБ = В / М * 10, где В — страховые внесения от компании, предоставляющей работу, с учетом ставки 16%, М – те взносы, которые вносились бы компанией-работодателем в ПФР с максимальной зарплаты по установленным процентам 16%. В 2020 г. максимальное значение заработка было 1150000 руб., в 2020 г. — 1021000 руб., в 2020 – 876000 руб., в 2020 г. – 796000 руб., 10 – пересчитываемый коэффициент.

Пенсионная формула

Пример: Рыжова В.П. имеет стаж работы 3 года. За 2020 г. она получила 654000 руб., за 2020 г. – 632000 руб., за 2016 г. – 641000 руб. Определим количество пенсионных баллов Рыжовой:

2016 г.: ПБ1 = (641000 руб. * 0,16) / (796000 руб. * 0,16) * 10 = 102560 руб. / 127360 руб. * 10 = 8 б. Это значение превышает максимально возможный балл за 2020 г. – 7,83 б., значит вместо полученного числа используем это.

2017 г.: ПБ2 = (632000 руб. * 0,16) / (876000 руб. * 0,16) * 10 = 101120 руб. / 140160 руб. * 10 = 7,2 б.

2018 г.: ПБ3 = (654000 руб. * 0,16) / (1021000 руб. * 0,16) * 10 = 104640 руб. / 163360 руб. * 100 = 6,4 б.

ПБ = 21,43 б.

С нововведений 2020 года страховая компенсация (СП) исчисляется по формуле:

СП = ПБ * СБ, где ПБ – баллы пенсии, СБ – стоимость коэффициента.

Пример: Розгова Н.Е. имеет стаж 9 лет и 26,4 б. с 2020 г. До 2020 г. ее личный пенсионный коэффициент составил 30,5 б. Стоимость 1 балла в 2020 г. – 87,24 руб. Узнаем размер страховой пенсии Розговой Н.Е.:

СП = (26,4 б. + 30,5 б.) * 87,24 руб. = 4963,96 руб.

Количество накопленных в ПФР личных баллов можно узнать, запросив выписку из лицевого счета, следующими методами:

• в пункте «Пенсии» на сайт ПФР;
• при помощи раздела «Пособия, пенсия и льготы» на портале «Госуслуги»;
• подать заявление в территориальное учреждение ПФР.

Количество накопленных в ПФР личных баллов можно узнать, запросив выписку из лицевого счета

Показанное число баллов лучше всего сверить самому по вышеприведенным формулам.

Что это значит?

Для примера: Иванов И.И. имел в 2000—2001 годах самый большой заработок в своей трудовой деятельности – 7000 рублей в месяц. Средняя зарплата по стране в то время составила 1671 рубля. Таким образом, коэффициент соотношения заработков у него составляет 7000/1671 = 4,2. Однако, согласно действующим правилам, применят к нему лишь 1,2.

Т.е. если бы Иванов И.И. зарабатывал, к примеру, 2000 рублей, то размер пенсии у него никак бы не изменился. В этом и заключается главная несправедливость, которая привела к тому, что у подавляющего большинства пенсионеров низкие пенсии.

Как накопить на пенсию? Вероятностный онлайн-калькулятор

Под пенсией здесь и далее понимается сумма пассивного дохода, которую вы получаете исключительно за счет собственных инвестиций. То есть спасение утопающих силами самих утопающих.

Если вас интересует сумма пенсии, которую вам будет платить государство, то тогда вам не сюда… Могу предложить обратиться к гаданию по картам таро или по китайской книге перемен. Ну а если серьезно, для государственной пенсии есть калькулятор на официальном сайте ПФР, но правила расчета меняются настолько часто, что всё же рекомендую подумать про карты таро. Мне кажется, что степень достоверности будет примерно одинаковой.

Замечу одну важную особенность моего калькулятора: он является вероятностным (ну или по-умному — стохастическим). Что это значит? — Как известно, мы живем в мире, наполненном неопределенностью. Даже очень хорошо продуманный план может пойти на дно из-за того, что просто не повезло. Этот факт игнорируется в простом калькуляторе. В нём нет места случайности и будущее полностью предопределено. Тут же, наоборот, используется методика, которая позволяет в некоторой степени учесть влияние случайности на наши планы. Если предельно упрощенно, то доходность, которую вы можете получить от своих инвестиций, тут считается случайной величиной с определенными характеристиками. Далее алгоритм строит несколько тысяч возможных вариантов развития событий, параллельных миров в каком-то смысле. В одном параллельном мире вам повезло и инвестиции дали цветущие результаты, в другом наоборот, результаты оказываются ниже средних.

После построения нескольких тысяч миров (реализаций) можно посчитать, что какие-то сценарии встречаются очень редко, то есть являются маловероятными. Например, случаи невероятного успеха или наоборот — ряды постоянных неудач. Какие-то, наоборот, встречаются часто. Соответственно, после расчета программа покажет вам вероятности тех или иных вариантов развития ситуации.

Калькулятор может работать в двух режимах:

1. Расчет, сколько нужно копить по времени: вы задаете ваш начальный капитал, какой доход на пенсии вас устроит и сколько вы готовы откладывать в месяц. На выходе вы получаете, сколько времени вам необходимо до достижения цели.
2. Расчет, сколько нужно откладывать: вы задаете ваш начальный капитал, какой доход на пенсии вас устроит и в течение какого срока вы хотите достигнуть цель. На выходе вы получаете, сколько вам необходимо откладывать в месяц.

Все расчеты выполняются в долларах США, связано это с тем, что рубль — слишком нестабильная валюта со слишком короткой историей, чтобы к нему можно было применять какие-то статистические методы.

В расчет входит также модель долларовой инфляции, которая так же, как и доходность портфеля, считается случайной величиной.

Значения желаемой пенсии и регулярного пополнения задаются в реальных долларах (R.USD), то есть в долларах сегодняшнего дня. Для того, чтобы прикинуть ваш желаемый доход на пенсии, вам достаточно оценить эту сумму исходя из того, сколько можно было бы купить на эти деньги сегодня. Программа сама смоделирует инфляцию на момент окончания периода расчета.

Также стоит иметь ввиду, что величина планового пополнения тоже будет пересчитываться каждый год, исходя из инфляции. То есть, скорее всего, будет расти из года в год (дефляция в модели тоже может быть).

Тем, кто хочет разобраться в вопросе глубже рекомендую почитать другую мою статью.

Чем чиновники мотивируют такую арифметику

Очень интересным выглядит пояснение чиновников по этому поводу. В 2010 году в Министерстве здравоохранения и социального развития сказали, что в СССР зарабатывали практически все одинаково, а разница в зарплате не превышала 1,2 раза.

Большинство пенсионеров получали зарплату в СССР не более чем в 1,2 раза больше средней зарплаты по стране на тот момент.

Фактически, правительство решило уравнять тех, кто получал свою зарплату официально и, как положено, платил взносы, и тех, кому платили зарплату «в конверте». Вот такое оправдание у чиновников.

В каких годах наибольшие коэффициенты для начисления пенсии?

​ этого года СИПК​страховой;​ для начала нужно​ базовая часть трудовой​ Ваш заработок в​1968 110,9 1978​ 1671 рубль. Эта​ это определенная сумма​

​ систему, обеспечит ПФ​

​ в том, что​ показателей в 2016​ осуществляются. При ставке​ баллов. Предельный размер​ январе 2020 года​ ​формировать права только на​Пример​ ​ количества индивидуальных коэффициентов​ = 74,27 рублей,​ ​накопительной.​ взять свои паспорт​ ​ пенсии (не зависит​ два раза выше​ ​ 164,4 1988 233,2​ цифра установлена Правительством​ ​ пенсионного капитала, которая​ источниками досрочных выплат.​ ​ определить размер будущей​ году и далее​ ​ 16 % в​ зарплаты и коэффициентов​ ​ пенсионеры, независимо от​ страховую пенсию;​ ​Гражданка Комарова Ирина Игоревна​учитываются все заработанные гражданином​

​ а ФВ =​С 2020 года после​ и свидетельство пенсионного​ от заработка и​ среднего по стране,​

​1969 115,6 1979​ РФ для вычисления​ рассчитывается по состоянию​Основные понятия в расчете​ выплаты можно будет​ можно посмотреть на​ госбюджет поступит 113,76​

Размер пенсии при отсутствии ограничения коэффициента 1,2

Теперь предположим, что такого ограничения нет. Рассмотрим, как бы это сказалось на размерах пенсии.

До 2014 года расчет пенсии состоял из страховой части, которая рассчитывалось еще до изменений, где как раз и ограничили коэффициент соотношения заработка, а также перерасчет с учетом советского стажа (валоризация), после чего проводили индексацию по установленным индексам.

Далее считается период работы после 2002 года по другим правилам, после чего две части пенсии складываются с базовой частью.

Таким образом, Иванов И.И. с зарплатой в 2000—2001 годах 7000 рублей, имея стаж более 25 лет, получит около 7000 рублей, поскольку при расчете будет применен коэффициент 1,2.

Но если убрать данное ограничение и применить реальный коэффициент, то пенсия увеличилась бы примерно до 10 000 рублей, причем по состоянию на 2010 год, т.е. в настоящее время разница была бы еще больше. Вот так государство сэкономило на пенсиях.

Пенсионные баллы

Итак, пенсионный балл – единица, измеряемая условно числовым способом, начисляемая за наработанный срок каждый год и зависящая от получаемого заработка. Также его называют личным коэффициентом пенсии. Впервые был введен преобразованиями 2013-2015 гг. и отражен в ФЗ от 28.12.2013 № 400-ФЗ и ФЗ от 28.12.2013 № 424-ФЗ.

Минимальный размер данного числа в 2020 г. изначально составлял 6,6 баллов и с каждым годом растет на 2,4 б. до 30 б. в конечном итоге:

Год	Баллы
2015	6,6
2016	9
2017	11,4
2018	13,8
2019	16,2
2020	18,6
2021	21
2022	23,4
2023	25,8
2024	28,2
2025	30

В 2020 г. наименьшая цифра для оформления пенсии составляет 16,2 б. Если у лица наступил возраст для получения этого пособия, а баллы не набраны до минимального значения, необходимо доработать до нужного числа, а только потом выходить на заслуженный отдых. Помимо доработанного коэффициента гражданин получит дополнительные баллы за более поздний отказ от трудовой деятельности. Увеличение действует только для тех, кто перестает работать:

Дополнительное время работы после установленного пенсионного срока	Коэффициент увеличения баллов	Коэффициент увеличения единого пособия
Менее года	1	—
2 г.	1,07	1,056
3 г.	1,15	1,12
4 г.	1,24	1,19
5 г.	1,34	1,27
6 г.	1,45	1,36
10 л.	2,32	2,11

Через 10 л. после достижения нужного возраста размер баллов и выплаты вырастет почти в 2,5 раза.

Работающему пенсионеру положена социальная компенсация

Однако, при новом исчислении компенсации для работающих граждан пенсионного возраста с распределением процентов на страховую и накопительную субсидии максимальный коэффициент – 1,875, а для тех, у кого есть только страховая часть, — не более 3.

Кроме того, при нехватке личного коэффициента можно выбрать социальную компенсацию, но для ее оформления нужно будет подождать еще 5 лет после достижения возраста трудовой выплаты.

Помимо минимальной суммы баллов установлен и максимальный предел коэффициента за 1 год:

Год	Максимальный балл для людей, оформивших только страховую субсидию	Макс.балл для лиц со страховой и накопительной выплатой
2015	7,39	4,62
2016	7,83	4,89
2017	8,26	5,16
2018	8,7	5,43
2019	9,13	5,71
2020	9,57	5,98
2021 и следующие годы	10	6,25

Личный пенсионный коэффициент начисляется:

• застрахованным работникам;

  Личный пенсионный коэффициент начисляется для застрахованных лиц

• безработным, выполняющим важные роли, но при этом имеющие стаж труда.

За последнее баллы назначаются следующим образом:

Балл	Функция
1,8 б.	Забота за 1м ребенком до 1,5 л. (но в сумме не превышая 6 л. за всеми детьми)
3,6 б.	За 2м ребенком
5,4 б.	За 3м или 4м ребенком
1,8 б. за каждый год:	Ухода за родственником с инвалидностью 1 степени, ребенком, получившим инвалидность, или родственником возраста от 80 л.
	Военной службы
	Проживания жене/мужу дипломатов (до 5 л.)
	Проживания жене/мужу после переезда супруга/супруги в область с невозможным там выполнением трудовой деятельности (до 5 л.)

В каждом году 1 балл пенсии имеют свою цену:

Год	Цена
2015	64,10 руб.
2016	74,27 руб.
2017	78,58 руб.
2018	81,49 руб.
2019	87,24 руб.
2020	93 руб.
2021	98,86 руб.
2022	104,69 руб.
2023	110,55 руб.
2024	116,63 руб.

Расчет баллов до 2002 г.

Возможен случай, когда стаж работника начинается еще до 2002 г. Преобразование прав пенсии для людей, кто уже получает выплату в соответствии с нужным возрастом, было проведено автоматически на основании документов, находящихся в ПФР. При других условиях, т.е. когда работник только готовится выйти на заслуженный отдых, нужно обязательно подтвердить наработанный до 2002 г. стаж с помощью предоставления в ПФР трудовой книжки или справки из учреждения-работодателя, а также документа о размере заработка. Размер выплаты рассчитывался по среднему двухгодовому заработку или 5 лет, следующих друг за другом. Чтобы перевести пенсионный стаж до 2002 г. в капитал, как было принято в 2002 г., а потом и в пенсионные баллы, нужно сначала определить коэффициент зарплаты за выбранные годы. Он не может превышать максимально установленное значение — 1,2.

Если работник только готовится выйти на заслуженный отдых, нужно обязательно подтвердить наработанный до 2002 г. стаж

Пример: Звягин К.Л. зарабатывал в 1986-1990 гг. в среднем 220 руб. Средняя зарплата тогда составляла 244 руб. Значит, его коэффициент зарплаты равняется 220 руб. / 240 руб. = 0,9.

Далее необходимо узнать коэффициент стажа, который равен 0,55 при наименьшем наработанном периоде в 25 л.(мужчины), 20 л.(женщины) и увеличивается прибавлением 0,01 за еще один год (но не может превышать 0,2).

Пример: Стаж Звягина – 27 л., следовательно, его коэффициент стажа будет 0,57. После этого можно вычислить размер трудового пособия по формуле:

ТП = КЗ * КС * 1671 руб., где ТП – трудовая пенсия, КЗ – коэффициент зарплаты, КС – коэффициент стажа, 1671 руб. – средний заработок, установленный в РФ за 3 квартал 2001 г. Если рассчитанное число будет превышать 660 руб., нужно уменьшить его на 450 руб. – основная сумма трудового пособия до 2002 г.

Пример: Рассчитаем трудовую пенсию Звягина из имеющихся данных:

ТП = 0,9 * 0,57 * 1671 руб. = 857,22 руб. – полученная сумма больше 660 руб.

857,22 руб. – 450 руб. = 407,22 руб.

Чтобы перевести это в пенсионный капитал, нужно проиндексировать число на 10% и за каждые 12 месяцев стажа до 1991 г. еще на 1%. Для перевода в баллы пенсии, принятые с 2020 г., необходимо полученное умножить на число индексации с 2002 г.-2015 г. – 5,6148, а после разделить на стоимость 1 балла в 2020 г. – 64,10 руб.

Минимальные требования расчёта роста баллов

Пример: Как уже было сказано, стаж Звягина – 27 л., следовательно, его коэффициент составляет 27%.

407,22 руб. * 0,27 = 110 руб.

407,22 руб. + 110 руб. = 517,22 руб.

517,22 руб. * 5,6148 = 2904,08 руб.

2904,08 руб. / 64,10 руб. = 45,3 – пенсионные баллы Звягина.

У кого коэффициент больше 1,2 и как его можно получить

И все же есть ряд исключений, когда закон разрешает включать в расчет пенсии коэффициент отношения заработков больше, чем 1,2. Вот эти случаи:

1) Повышенный коэффициент разрешен тем, кто проживал в северных регионах по состоянию на 1 января 2002 года (при этом не имеет значения продолжительность «северного» стажа).

Величина коэффициента для них устанавливается в зависимости от того, какой районный коэффициент действовал в регионе их проживания (учитывается коэффициент к заработной плате, установленный для рабочих и служащих непроизводственных отраслей).

Если его значение до 1,4, то максимальный коэффициент для пенсии также повышается до 1,4. При районном коэффициенте от 1,5 до 1,8 предельная величина отношения заработков для пенсии — 1,7.

Самый высокий коэффициент по заработку, который только может быть, составляет 1,9 — он полагается лицам, проживавшим в регионах с районным коэффициентом от 1,8 и выше.

2) Повышенный коэффициент также получают пенсионеры, у которых не менее 15 лет работы в районах Крайнего Севера или 20 лет в местностях, приравненных к Крайнему Северу.

Право на повышенный коэффициент у них возникает независимо от места жительства (в отличие от первой категории). При этом правила увеличения коэффициента — те же, что и в предыдущем случае.

Какие периоды учитываются в страховой стаж, а какие нет?

Обычно для расчета принимаются отметки в трудовой книжке о приеме и увольнении работника. В страховой стаж не начисляется период ухода за ребенком, который достиг 1,5-летнего возраста. Если в срок декрета родитель работал по договору, дополнительно к отпуску стаж работы не начисляется.

Елена Смирнова

Пенсионный юрист, готова ответить на ваши вопросы.

Задать мне вопрос

За выслугу не учитываются периоды, когда работник выполнял деятельность неофициально или за пределами территории РФ.

Для начисления пенсии какие лучше брать года ,1980-1990 или 1990-2000 года

​) × К​

​ платы, тем выше​ порядок расчета данных​ отношение было больше​ не достигших 80​ более выгодно. Средняя​ что Вы предлагаете​ месяцев) на среднюю​ число, получаемое в​ который является страховым.​ накопленных баллов всех​ руб. За 5​ 2020 год индивидуальный​ год выплата по​ проекте нового закона​ закона № 400-ФЗ​ рублей (без вычета​в​ размер уплачиваемых в​ выплат.​ 1,2, то справка​ лет, — у​ зарплата по стране​ тянет увы на​ зарплату по России,​ ходе расчетов.​ Он определяется как​ пенсионеров.​ лет стажа он​ пенсионный коэффициент как​ старости назначается при​ о бюджете ПФР​максимальный размер ИПК​ налогов). Согласно формуле,​СП,​ ПФР взносов, и,​Каждый вид обеспечения теперь​ о зарплате и​ них рамзер больше)​ за разные годы​ минимум (((​ затем полученное число​Расчетный период​ период, в который​Фактически стоимостная оценка индивидуального​ ежегодно зарабатывал по​ рассчитать?​ наличии 6,6 балла.​ указывается, что​каждый год увеличивается​ определим сумму страховых​где:​ соответственно, выше будущая​ регулируется отдельным нормативно-правовым​ вовсе не нужна,​ 1950 руб. в​ известна (есть информация​Назаров андрей​ умножаем на 1671​Самое сложное — правильно​ человек платил в​ пенсионного коэффициента (ИПК)​ 10 баллов. Еще​(48 000 : 11​ Ежегодно показатель будет​в 2020 году​ в соответствии с​ взносов, которые были​ИПК​ страховая пенсия.​ актом:​ зарплата будет учтена​ месяц. Таким образом,​ в соответствующих справочниках)​В настоящее время заработок​

Формула расчета пенсионных выплат

Ежемесячное ПО россиян делится на 3 вида выплат: базовую (фиксированную), страховую и накопительную. Согласно Федеральному Закону от 28.12.2013 г. № 424-ФЗ любой гражданин РФ праве выбрать, куда и как перечислять взносы в счет будущей пенсии:

• На формирование только страховой части. 22% от оклада работника, обязательных к перечислению в ПФР, распределяются так:
  16% – на страховую часть пенсии;
• 6% – солидарный тариф в счет фиксированной выплаты.
• На формирование обеих частей – страховой и накопительной:

1. 6% – солидарный тариф;
2. 10% – в ПФР на страховую часть пособия;
3. 6% – на счет управляющей компании согласно выбору будущего пенсионера, например, негосударственного пенсионного фонда (далее – НПФ) на накопительную пенсию.

Базовая часть

Фиксированная выплата (далее – ФВ) – базовая часть пенсии – сумма, гарантированная к начислению государством гражданину, вышедшему на заслуженный отдых. На 01.02.2018 г. ее размер составил 4982,9 р. ФВ подлежит ежегодному пересчету в соответствии с ростом уровня инфляции. Ее величина умножается на коэффициент (далее – К) индексации:

Дата перерасчета	К	Размер ФВ (р.)
01.02.2015 г.	1,114	4 383,59
01.02.2016 г.	1,040	4 558,93
01.02.2017 г.	1,054	4 805,11
01.02.2018 г.	1,037	4 982,90

• Тербинафин-Тева
• Почему кошки приносят домой убитых животных
• Чем опасна самодиагностика болезней через Интернет

Накопительная

Это денежная выплата, частично зависящая от зарплаты и состоящая из пенсионных накоплений, сформированных за счет взносов работодателя застрахованного лица и/или добровольных финансовых отчислений. Этот вид пособия не подлежит ежегодной индексации. Накопительная пенсия (далее – Н) рассчитывается по формуле Н = НЧСЛС / П, где:

• НЧСЛС – сумма всех накоплений, добровольно сделанных в счет будущих пенсионных выплат на специальную часть лицевого счета застрахованного гражданина.
• П – срок, в течение которого владелец отложенных денежных средств планирует получать ежемесячное пособие. На 2020 г. равен 246 мес.